来源：国际金融报

近日，年利首款特定养老储蓄产品正式发售。率最老储记者了解到，高首该产品年利率最高4%，款特年满35岁、定养点拥有试点城市户籍的蓄产人员才能办理，受到广州、售试色青岛、何特合肥、年利西安、率最老储成都等试点城市投资者的高首追捧。

特定养老储蓄产品如何买

根据央行、款特银保监会7月29日发布的定养点《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自今年11月20日起，蓄产由、售试色、和在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

11月20日，特定养老储蓄产品正式发售。工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都五个城市发行特定养老储蓄产品。记者了解到，目前并非四家国有大行都开始销售产品，只有工行银行开启发售，其余三家银行发售日待定。

合肥工商银行的工作人员对记者表示：“购买特定养老储蓄产品需要年满35岁，因为最低要求是年龄加上产品期限要大于等于55岁。”

工商银行此次推出的特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，客户可根据自身情况、选择不同类型和期限产品。工行App显示，特定养老储蓄产品是满足客户养老需求的定期储蓄存款产品。办理客户年龄需大于35岁，且满足实际年龄+产品期限大于等于55（其中整存零取需年满55周岁），比如35岁至39岁客户仅可购买20年期产品；40岁至44岁客户可以购买15年、20年期产品，45岁至49岁客户可以购买10年、15年、20年期产品。

在起存金额方面，零存整取、整存整取、整存零取的起存金额分别为5元、50元、1000元。每位客户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款上限为50万元，且需持开办地区签发的本人身份证、储蓄卡到银行网点进行办理。

特定养老储蓄产品原则上年满55周岁方可到期支取。“该产品每5年计一次息，比如您买了20年存期的产品，第6年要支取时前5年按照存入日的银行挂牌利率计息，后面一年按照活期计息。所以对于购买的客户，建议根据个人流动资金状况决定购买哪种期限的产品。”上述银行工作人员表示。

在利率下行背景下，利率为4%左右的特定养老储蓄产品相比定期存款更有吸引力，并且与大额存单相比，特定养老储蓄产品更容易购买，但特点是时限较长。

“这与我们现在银行5年期的定期存款利率（约2.7%左右）相比，高了很多。当然，因为它的期限更长，所以收益也更高。但即便是期限更长，目前这个阶段的相对收益和普通5年期存款相比，还是具有很强吸引力的。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

除工商银行外，其余银行的特定养老储蓄产品即将粉墨登场。成都农业银行某支行的工作人员对记者表示，该行有关特定养老储蓄的文件还没有下来，目前还在预约阶段。中行广州地区的工作人员也表示，目前还在等系统开放。

西安建行某支行的工作人员对记者表示：“目前还没开售，在等通知，届时接受线下购买办理。但因为购买产品有特定条件，而且必须存满期限，也就是等到退休后再支取才能满足利率，所以一般只给中老年客户推荐。”

养老配套制度逐渐完善

根据个人养老金制度规定，个人养老金账户可用于自主选择购买符合规定的养老储蓄、养老理财产品、养老保险和养老公募基金四大类产品。其中，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄产品）均可纳入购买范围。 

在曾刚看来，特定养老储蓄产品的推出，是在给个人养老金制度改革做配套的制度建设，因为产品越丰富，这个账户的建立和发展的基础也就越牢固。

曾刚表示，此次特定养老储蓄试点启动，将测试产品设计、客户需求等方面，也要测试的是整个养老体系的建设。我们的个人养老金账户可以购买很多类的产品，养老储蓄作为其中一类产品，它的产品体系如何逐步完善？是否还可以细化？

银行业内人士对记者表示，个人养老金账户可能会在年底实施，届时也会推出一系列产品，上线后可以了解。目前各家银行开启个人养老金账户抢夺战，多家银行推出开户成功后可领红包的优惠活动。“个人养老金业务即将开办，参加个人养老金可享税收优惠，我行诚邀您预约开户。”人在北京的王明（化名）对记者展示他收到的短信，“开户成功后，您可领最高88元红包。”

多家银行相关负责人表示，目前已与人社部个人养老金信息管理服务平台、个人养老金基金行业平台实现了系统对接，并与多家产品机构完成了联合测试。

“无论是从我们养老金账户的设计，还是目前所看到的养老产品的设计来看，市场化的运营，都是希望大家建立一个长期的储蓄或者投资理念。”曾刚表示，从全球范围来看，养老金的投资期限可以很长，投资回报率比我们一般金融产品的投资收益其实要好很多。这样一方面更好地帮助我们养老的专项需求，另一方面在这个过程中，其实也帮助我们提升了真实的投资回报率。